負のスパイラル
資金に窮するようになると、とりあえず目先のお金の対処をしてしまい
気が付いたら借りては返す日々に。
私は5日ごとに支払があり、息つく暇もないくらいお金を用意することばかり考え
なんとか支払いを終えた日の夜は、束の間の安堵感と疲労感で
『神様、今日はゆっくり寝て良いですよね』と心の中でつぶやきながら眠ったりしていました。
事業をされている方は、資金調達に頭を抱えている人も多いと思います。
借りたお金を返すのは当たり前。
実際、返せなくなったとき
他社から借りて返すようになったら考えた方がいい。
その流れにいったら勇気を出して『払えません』と交渉する方が傷がひどくなりません。
当時の私は、その勇気がなく芋ずる式に増えていく借金におびえながらも
借金に借金を重ねていました。
最後は、親、兄弟、友人にまで行き着きました。
ここまで行くと最悪です。
まだ事業がうまく回っており、短期的な資金ショートであればなんとかなるでしょう。
ですが、回復の見込みもなく、自分の見栄と執着で事業にしがみ付いた状況での借金は
うまく資金も回せませんでした。
借金も、前向きな借金と後ろ向きの借金があるように思います。
事業をたたむ２ケ月前に銀行から融資を受けた時、実印を押しながら
この借金、返せれるのだろうかと思ったのを覚えています。
銀行などの金融機関からの借金は、返せなくなったときも粛々と交渉などで進みますが
身内や友人などは、返せなくなったときには感情などが絡まり
今までの関係がダメになる可能性も高いです。
身内が一番、遠慮がないだけに手厳しい。
私は相当へこみました。トラウマになるくらいに。
手厳しい言葉に傷つき、過呼吸になるくらい泣いたことがあります。
親と絶縁関係になった2か月後に父親が突然亡くなりました。
最後に会話したことが借金の罵り合いになるとは、その時には思いもせず。
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やめられない、とまらない
支払いが滞りだすと、頭の中は借金のことばかり。
お金をなんとか工面する方法を考えたり
頭の中もお金、お金、お金と忙しい。
お金は追いかけると逃げるというのは本当かもしれない。
足りなければ借りればいいというクセが治らず、この顛末になりました。
どこかで麻痺してくるのでしょう。
初めて事業資金を日本政策金融公庫で借りた金額が500万でした。
こんな金額の借金は初めてのことで怖かったですが、それよりも新しいチャレンジに対しての
わくわくドキドキの方が大きかったことを覚えています。
事業年数が長くなり業績も良くなってくると借金も怖くなくなってくるから恐ろしい。
業績が悪くないので銀行さんも『借りませんか～』と尋ねてきたり（融資のノルマがあるらしい）
簡単に融資がおりることに慣れてしまい、資金ショートすれば借入を繰り返し
最後には支払不能になってしまったのは、今までの流れです。
取引のあった銀行の支店長さんが
『銀行が融資をしてくれている間は事業は大丈夫ですよ』と言われていました。
傾きだすと、貸してくれませんから。
取引のない銀行の支店長さんとひょんなことから飲み友達になり、
複数ある借金を１本化すれば良いとアドバイスを頂き、（自宅担保必須）
100％主人名義なので主人に相談しましたら、あっさりＮＯ！
今思えば、私の顛末を予測していたのか？自宅担保にしなくて良かったと心から思います。
主人が了解してくれていたら、担保に入れていたと思います。
今頃、家族はどこに住んでいることでしょう。
実家を根抵当権で借入しようとしたこともありました。（親も了解して）
父親が担当の銀行員と相性が合わず、激怒してしまい頓挫しました。
これもしなくて本当に良かったと思いました。
借金クセで、浅はかな知恵や情報で借りようとしていた自分が今では恥ずかしい。
首が回らなくなると、冷静な判断が出来にくくなると思いますが
追い詰められた思考から少し離れて冷静になることが一番だと思います。
今だから、そう思えるのだと思いますが心の中では、こんなことしても解決にならないと
どこか思っていた自分がいたのも事実で、案外心の中の声は正しいように思います。
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強者たち
仕事についた中で、いちばん長かったのが自営業。
自営業は、不思議と自営業者とつながります。
事業も諸行無常でいろんな方の栄枯衰退もみてきましたが
億の借金がある人は、意外とひょうひょうとしています。
私みたいに住宅ローンくらいの借金が一番きついかもしれない。
億の方達は、到底普通に返済なんて無理！とそもそも思っているのか？
借金に対しての悲壮感もあまりない感じがします。
何億の借金の支払を1000円ずつ払っている人や
全く支払っていない方や、前の会社の借金を棚上げして別会社を設立した人も。
みんなかつては、代表取締役の肩書を持った人達です。
事業が傾きかけたころにお世話になっていた会計事務所の先生が
『もう支払をやめなさい。真面目に支払うことが全て正しいことではない。』と
言われ、支払を止めたらどうなるのですか？と聞いた際に
その後の流れを教えてくれた。
当時の私には、にわかに信じ難い内容でその提案を実行できなかった。
その数年後に事業をたたみ、リスケ申請の相談をした際には
『リスケなんてせず、お金がないので支払えませんと言いなさい。』という
男前な先生で過去に、クライアントの会社が倒産の危機の際に
相談され徹夜で書類を整え銀行に動向し一緒に土下座して
リスケの申請をお願いした経験があり、そこから債務関係の勉強をしたそうだ。
先生は自己破産なんて絶対するな！という考えの方で
私に債務関係の本を貸してくれた。先生が勉強した形跡がたくさんあった。
私のしくじりぷっりに呆れながらも、激励叱咤してくれた。
銀行関係の交渉が落ち着き始めたころ、先生にお礼のメールをしたとき
『ピンチはチャンス。がんばれ』と返信が届いた。嬉しかった。
今でも保存しています。
今だピンチのままだがチャンスに変えれる日が来るのだろうか。
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税務署から差押
普通に生活している中で差押に何度も合う人もそうそういないと思う。
私は自分のしくじりによって何度も差押になりました。
その中でも税務署は最強です。
消費税を滞納していたため、わずかな貯金がある学資保険を差し押さえられました。
学資保険は契約者は私で引落は主人の口座でした。
保険会社に連絡しても時すでに遅し。対応できないと言われました。
（支払いは主人でも契約者が私だったから×みたい）
過去に自分か支払っていた保険は支払えなくなったので契約者を主人に変更していたのでその保険は大丈夫でした。
これもほっといても税務署が保険会社とやりとして勝手に処理しくれます。
まずは『これ差し押さえたよ！』の通知が来て
後は『この金額を頂きましたよ！』の通知が来るだけです。
ただし、夫婦間は気まずい空気が流れます。
税務署関係は必ず生命保険などを差し押さえてきます。
事業をしている時も、消費税の分割の相談によく行っていましたが
保険など解約してはいかが？と言われている方もいらっしゃいました。
このままですと法的手続きすることになりますが、とよく言われましたが
何もございませんので法的手続きされても結構ですと
返答したところから訴えられることはなかったです。
裁判所は支払命令と差押命令は出せても取り立てはしてくれません。
所有する資産や不動産がたくさんある人は、怖いと思いますが
学資保険のわずかな財産すらもなくなった私はある意味、最強かもしれません。
情けない気持ちになりましたが
所有するより使用するに切り替えたほうが、楽かもしれません。
借金をきちんと支払うことが一番なのは、間違いないのですが
支払えなくなった時に、支払先の優先順位は考えた方が良いと思います。
※自己破産しても税金は免責になりません。
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裁判所からのお手紙
銀行以外の借金は（クレジット関係）は、毎月の支払の減額を交渉するにも了解してもらえず
1社とその事で交渉中に、その他のカードが全部使えなくなりました。（ちゃんと支払をしているのに）
信用保証情報が出回るのか？
カード関係の支払いも滞るようになり、全く支払いが追い付かなくなると
毎日、催促のＴＥＬが鳴り響く・・・そりゃそうなるわね。（日・祭日にはかからない）
固定電話には、見知らぬ個人名で留守電が入っていたり、
有名なクレジット会社から
直筆で電話ください。と電話番号と担当者名だけ書いてあり
自宅まで訪ねてきたぜ｜びびったか！
みたいな空気を醸し出しているような手紙がポスト入っていたことも。
最初の頃は対応してしたが、資産等を処分してお金を作れとか
親戚などに工面してもらえば？みたいなことを『丁寧』に言われました。
出来るならとっくにしとるわい！と思いつつ携帯の着信音に恐れる毎日に
ノイローゼ気味になり（途中からは着信拒否にした）
放置していましたら・・・裁判所からお手紙が・・・
裁判になりましたよ！言い分があるなら送付した書類に書いてね！
みたいな事が書いてあるではありませんか。
その後、そのクレジットカード会社の引き落とし先の銀行から
口座が差押になりました!!こちらに来てください』との連絡が入り出向くことに。
そこの支店長さんと相談していましたら
『しくじりさんは、ご自分名義の資産とかもないので自己破産までしなくて大丈夫ですよ』
言うではありませんか。
それから何社からも裁判・差し押さえをされましたが
裁判に出向くことも一切しませんでした。（債権者も毎回不在だった）
どうすることも出来なかったので、ただただ放置しました。
そのうちに、取り下げ通知が届くようになりました。
毎回、定番のように『ゆうちょ銀行』
地銀、自宅住所の近くの支店の銀行を差押されました。（取引のない自宅近所の銀行などもあった）
後にゆうちょ銀行は解約したけれど、『差押』と書いてある通帳を窓口に出すのは恥ずかしかったな・・・
差押はいきなりでして、差し押さえましたよ！の通知は事後報告なので
売上入金がある前日に差押されていた時もあり、ひやっとしたことがありました。（通帳記入して知る）
それから通帳にお金を預けることをしなくなりました。
とられるものがないのなら自己破産などしなくても良いかもと思います。
この頃が一番精神的に辛いと思いますが大丈夫です。
拘束されるようなことは絶対にありません。
給料の差押も借り入れを申し込んだ際の職場から
転職していた場合、転職先まで調べることはないと思います。
私が一時パートに勤めていた時はオーナーが知人だった為、事情を説明して
給料は手渡しでお願いしました。
郵便配達のお兄ちゃんは、あまりに多い裁判所からの手紙に
この人は一体、何をやらかしたの？？？みたいな顔をしていましたが
最後のほうには、申し訳なさそうに裁判所からの手紙を渡してくれるようになっていました（おぃ）
3年過ぎたあたりから、そんなことも段々静かになっていきます。
債権者より債務者の方が法律で守られていることも多いので乱暴なことは絶対にされません。
弁護士に相談してみた
リスケから代位弁済に移行しますと
ここからは、銀行の手から離れ保証協会との話し合いになります。
話合いで月に5.000円を支払うことに（元金に充当される）月1,000円という強者も過去にいた。
月に5,000円を延々に支払っても利息は増えて行きます。
月に5,000円支払っても完済するのには気が遠くなるような年数が・・・
その他、銀行窓口のアコムやらオリエントなどの保証の借金もあり、クレジットカードのキャッシングもありで
にっちもさっちも首がまわらず、弁護士事務所に電話してみた。（東京の有名なところ）
弁護士さんの口調が妙に怪しくて折り返し電話するので電話番号を教えてくださいと言われた時に
正直ちょっと躊躇してしまった。
結果『自己破産して人生やり直してください』と言われ手続きにかかる費用は見積書を出しますと。
考えてご連絡しますと受話器をおきました。
※事業での負債は免責が得られやすいようです。
あぁ破産するにもお金がかかるのね・・・と落胆しながらも
もう1回、地元の法テラスに相談に行ってみた。※住居が賃貸の場合は無料
こちらも同じ回答。
挙句には『ぼくの六法全集を開くことがなかったから残念』と言い放った。
実は、債務に関して少し勉強して弁護士さんに相談したのだ。
そのうえで、もっとより良いアドバイスが欲しいと思っていたのですが
弁護士さんには自己破産が手っ取り早くて実入りが良いのかなというのが正直な感想。
良い弁護士さんに当たれば、違うのかも？
精神的にまいっていたので、自己破産したら楽になるのかな？とも思いましたが
お金がないのにお金を用意して自己破産とは・・・。腑に落ちないまま帰りました。
自己破産をする資金もない私は、
途方にくれながら債務関係の本を読み漁り心を落ち着かせていました。
弁護士の無料相談に行ってみたり（自己破産を勧められるが）
債務関係の本もたくさんあるので自分で知識を得ると気持ちに整理がつきやすかったです。
債権者と丸腰で交渉するよりも落ち着いて交渉ができたように思います。
もう払えません!!
閉店セールで忙しい中、借金返済日が近づくが
銀行には、まだ事業を辞めることは伝えれず。
引落の前に銀行に『もう払えません 』と連絡をしようと思うも
怖くて怖くて電話をかけられない。
ヘタレな私は、前日に連絡し
『閉店することにしました。返済はもう無理です。これからそちらに向かいます』
と恐る恐る担当行員に話しました。
そこから書類などを作成したり（経営改善計画書や資金繰り表など）
バタバタと忙しく閉店後は、フリーで活動する予定だったので
銀行に『リスケジュール』のお願いをしました。（元本据え置きの利息のみ支払）
保証協会付きの融資をしてくれていた銀行は、よくある案件なのか？
はいはいわかりましたよ！みたいな空気でしたが（国金も）
2か月前にプロパー融資をしてくれた信用金庫は
『あなたは僕を騙したんですか!!』と怒られました。
後々も一番厳しく、中々承諾してもらえず、利率も上げられました。
リスケを実行するには取引銀行全ての承諾が必要であり
他行がこちらの条件を承諾しても1社の銀行が
『認めない！』となりますと実行できないのです。
中々承諾しない信用金庫に地銀の支店長代理が業を煮やし（3ケ月以内に実行しないといけない）
私を飛び越え、銀行同士のやりとりになる始末。
しかもリスケするには保証料を支払わなければならず（リスケ期間中の保証料）
お金がないから支払えないのに、お金を払って元本据え置きにするのもどうかと思いながらも支払っていました。
1年半経った時、売上が伸びることもなくリスケの支払（利息のみ）すら厳しくなり
こんなことをしていても何の解決にもならないと思い、代位弁済の流れにむかいました。
事業の体力が上がる見込みがあるのであれば、リスケが良いと思いますが
（リスケ中の借入は難しい）
見込みないと判断した場合は代位弁済の方が良いと思います。
（もう借金は出来ないけどね）
リスケから通常返済に戻せる会社は１０％も満たないようです。
リスケをしたら毎月の支払いは、楽にはなりますが
事業が再生できないようならば、延命してもらっているだけなので
早々に見切った方が賢明だと思います。
保証協会付き融資の案件は、
リスケよりも代位弁済の方が銀行も対応が早かった気がします。
